- Medicare on liittovaltion ohjelma, joka auttaa sinua maksamaan terveydenhuollosta, kun olet saavuttanut 65 vuoden iän tai jos sinulla on tiettyjä terveysolosuhteita.
- Sinun ei tarvitse kirjautua sisään 65-vuotiaana, jos jatkat työskentelyä tai sinulla on muu kattavuus.
- Liittyminen myöhään tai ei lainkaan voi säästää rahaa kuukausipalkkioissa, mutta voi myöhemmin maksaa enemmän sakkoja.
- Suunnittelu ennen eläkkeelle siirtymistä voi auttaa välttämään liikakustannuksia terveydenhuollosta.
Medicare on julkinen sairausvakuutusohjelma, johon olet oikeutettu 65-vuotiaana. Joillekin ihmisille tämä voi olla eläkeikää, mutta toiset päättävät jatkaa työskentelyä monista taloudellisista ja henkilökohtaisista syistä.
Yleensä maksat Medicaresta veroina työvuosidesi aikana, ja liittohallitus noutaa osan kustannuksista. Mutta joissakin ohjelman osissa on kuitenkin kuukausimaksu ja muut suorat kustannukset.
Jatka lukemista saadaksesi apua päättäessäsi milloin kirjaudut Medicareen. Tarkastamme myös, miten se voi muuttua, jos päätät jatkaa työskentelyä, mitä se maksaa ja miten välttää seuraamukset, jos viivästytät ilmoittautumista.
Kuinka Medicare toimii eläkkeelle siirtymisen jälkeen?
Eläkeikä ei ole kivi. Joillakin ihmisillä voi olla mahdollisuus jäädä eläkkeelle ennenaikaisesti, kun taas toisten on - tai haluavat - jatkaa työskentelyä. Yhdysvaltojen keskimääräinen eläkeikä vuonna 2016 oli miehillä 65 ja naisilla 63 vuotta.
Riippumatta siitä, milloin aiot jäädä eläkkeelle, Medicare on määrittänyt 65 vuoden iän liittovaltion terveysetujen lähtökohdaksi. Medicare ei ole teknisesti pakollinen, mutta sinulle voi aiheutua merkittäviä kustannuksia, jos et halua ilmoittautua. Saatat kohdata myös lisäkustannuksia ja seuraamuksia, jos päätät ilmoittautumisen viivästymisestä.
Jos päätät jäädä eläkkeelle ennenaikaisesti, olet yksin sairaanhoitajasi, ellei sinulla ole erityisiä terveysongelmia. Muussa tapauksessa sinua kehotetaan rekisteröitymään Medicare-ohjelmiin muutaman kuukauden aikana ennen 65. syntymäpäivääsi tai sen jälkeen. Eri Medicare-ohjelmille on erityiset säännöt ja määräajat, jotka hahmotellaan myöhemmin artikkelissa.
Jos jatkat työskentelyä 65 vuoden iän jälkeen, sovelletaan erilaisia sääntöjä. Kuinka ja milloin kirjaudut, riippuu siitä, millainen vakuutusturva sinulla on työnantajan kautta.
Entä jos jatkat työskentelyä?
Jos päätät - tai tarvitset - jatkaa työskentelyäsi eläkeiän saavuttamisen jälkeen, vaihtoehtosi kuinka ja milloin ilmoittautua Medicareen voivat vaihdella.
Jos sinulla on terveydenhuollon kattavuus työnantajalta, voit jatkaa kyseisen sairausvakuutuksen käyttöä. Koska maksat Medicare-osan A veroista koko työvuotesi ajan, useimmat ihmiset eivät maksa kuukausipalkkiota, kun heidän vakuutuksensa alkaa.
Olet yleensä ilmoittautunut automaattisesti osaan A, kun täytät 65 vuotta. Jos et ole, rekisteröityminen ei maksa mitään. Jos sinulla on sairaalavakuutus työnantajan kautta, Medicare voi toimia toissijaisena maksajana kustannuksille, joita työnantajan vakuutussuunnitelma ei kata.
Medicaren muilla osilla on erityiset ilmoittautumisajat - ja seuraamukset, jos et kirjaudu sisään kyseisinä päivinä. Jos sinulla on vakuutussuunnitelma työnantajan kautta, koska olet edelleen töissä, voit saada ilmoittautua myöhään erityisessä ilmoittautumisjaksossa ja välttää seuraamuksia.
Keskustele eläkesuunnitelmistasi hyvissä ajoin ennen eläkkeelle siirtymispäivää työpaikkasi etuuksien ylläpitäjän kanssa, jotta voit selvittää parhaiten, milloin ilmoittautua Medicareen. He saattavat myös antaa sinulle vinkkejä seuraamusten tai lisäkustannusten välttämiseksi.
Milloin ilmoittautua
Kun päätät ilmoittautua Medicareen, riippuu useista tekijöistä.
- Jos olet jo eläkkeellä ja lähestymässä 65. syntymäpäivääsi, sinun tulee suunnitella rekisteröitymistä Medicareen heti, kun olet oikeutettu välttämään myöhäiset ilmoittautumissakot.
- Jos työskentelet edelleen ja sinulla on vakuutus työnantajan kautta, voit silti päättää osallistua A-osaan, koska sinun ei todennäköisesti tarvitse maksaa vakuutusmaksua. Voit kuitenkin haluta odottaa rekisteröitymistä muihin Medicare-ohjelmiin, jotka veloittavat kuukausimaksuja ja palkkioita.
- Ihmiset, jotka jatkavat työskentelyä ja joilla on sairausvakuutus työnantajan kautta tai joilla on työskentelevä puoliso, jolla on sairausvakuutusturva, ovat yleensä oikeutettuja erityisiin ilmoittautumiskausiin ja voivat välttää myöhäisten ilmoittautumissakkojen maksamisen.
- Vaikka sinulla olisi vakuutus työnantajan suunnitelman kautta, voit silti harkita Medicare-kattavuuden aloittamista, koska se voi kattaa kustannukset, joita ensisijainen suunnitelmasi ei maksa.
Kun (tai puolisosi) työsuhde tai vakuutusturva päättyy, sinulla on 8 kuukautta aikaa rekisteröityä Medicareen, jos olet päättänyt lykätä ilmoittautumista.
Viivästyneiden ilmoittautumisrangaistusten välttämiseksi viivästytä ilmoittautumista Medicareen vain, jos sinulla on oikeus erityiseen ilmoittautumisjaksoon. Jos et kelpaa, myöhäisen ilmoittautumisen rangaistus kestää koko Medicare-kattavuutesi ajan.
Medicaren budjetointi eläkkeelle siirtymisen jälkeen
Suurin osa ihmisistä ei maksa kuukausimaksua A-osasta, mutta joudut kuitenkin suunnittelemaan maksamaan osan sairaalahoidon kustannuksista, jos pääset sairaalaan hoitoon.
Myös muut Medicare-osat, kuten osa B, sisältävät kustannuksia, jotka voivat kasvaa. Sinun on maksettava kuukausittain vakuutusmaksut, takaisinmaksut, vakuutukset ja omavastuut. Vuonna 2016 keskimääräinen Medicare-ilmoittautunut maksoi 5460 dollaria vuodessa terveydenhoitokuluihin Kaiser Family Foundationin mukaan. Tästä summasta 4519 dollaria meni palkkioihin ja terveydenhoitopalveluihin.
Voit maksaa palkkioita ja muita Medicare-kustannuksia useilla tavoilla. Vaikka voisit budjetoida ja säästää terveydenhuollossa koko elämäsi ajan, muut ohjelmat voivat auttaa:
- Maksaminen sosiaaliturvalla. Voit vähentää Medicare-palkkiosi suoraan sosiaaliturvaetuuksistasi. Lisäksi tietyt suojaukset voivat estää palkkion korotuksen ylittämästä elinkustannusten korotusta sosiaaliturvasta. Tätä kutsutaan pidätysvaarattomaksi varaukseksi, ja se voi säästää rahaa vuodesta toiseen palkkioihisi.
- Medicare-säästöohjelmat. Nämä valtion ohjelmat käyttävät Medicaid-dollareita ja muuta rahoitusta auttamaan sinua maksamaan Medicare-kustannuksesi.
- Lisäapua. Extra Help -ohjelma tarjoaa lisäapua reseptilääkkeiden maksamiseen D-osassa.
- Älä viivytä ilmoittautumistasi.Säästäksesi eniten rahaa Medicare-kustannuksissasi, varmista, että sinulla on erityinen ilmoittautumisjakso, ennen kuin lykkäät rekisteröitymistä.
Kuinka Medicare toimii muiden suunnitelmien kanssa
Jos sinä tai puolisosi jatkat työskentelyä tai jos sinulla on eläkeläinen tai omaehtoinen sairausvakuutussuunnitelma, voit käyttää tätä Medicare-etusi rinnalla. Ryhmäsuunnitelmasi ja Medicare tarkentavat, mikä on ensisijainen maksaja ja mikä on toissijainen maksaja. Kattavuussäännöt voivat vaihdella maksajan tekemän järjestelyn ja henkilökohtaisen suunnitelmasi rajoitusten mukaan.
Jos sinulla on työnantajapohjainen vakuutussuunnitelma ja olet myös rekisteröitynyt Medicareen, yksityinen tai ryhmävakuutuspalveluntarjoajasi on yleensä ensisijainen maksaja. Medicaresta tulee sitten toissijainen maksaja, joka kattaa kustannukset, joita toinen järjestely ei maksa. Mutta se, että sinulla on Medicare toissijaisena maksajana, ei tarkoita automaattisesti, että se kattaa kaikki jäljellä olevat terveydenhuoltokustannukset.
Jos olet eläkkeellä, mutta sinulla on vakuutus entisen työnantajan eläkejärjestelystä, Medicare toimii yleensä ensisijaisena maksajana. Medicare maksaa ensin katetut kustannuksesi, sitten eläkelaitoksesi maksaa sen, mitä se kattaa.
Medicare-ohjelmat eläkkeelle siirtymisen jälkeen
Medicare-ohjelmat voivat auttaa kattamaan terveydenhuollon tarpeesi eläkkeelläsi. Mikään näistä ohjelmista ei ole pakollinen, mutta kieltäytymisellä voi olla merkittäviä seurauksia. Vaikka ne ovatkin vaihtoehtoja, myöhäinen ilmoittautuminen voi maksaa sinulle.
Osa A
Osa A on Medicare-osa, joka kattaa sairaalahoidon ja sairaalahoidon kustannukset. Monet ihmiset pääsevät A-osaan ilman kuukausimaksua, mutta muut kustannukset, kuten takaisinmaksut ja omavastuut, ovat silti voimassa.
Ilmoittautuminen A osaan on yleensä automaattista, mutta joissakin tapauksissa joudut ehkä ilmoittautumaan itse. Jos olet oikeutettu etkä ole automaattisesti ilmoittautunut, ilmoittautuminen A-osan myöhään maksaa sinulle vielä 10 prosenttia kuukausimaksustasi kaksinkertaisena kuukausien lukumääränä, jonka viivästytit rekisteröitymällä.
Osa B
Tämä on Medicare-osa, joka maksaa avohoitopalveluista, kuten käynneistä lääkärisi kanssa. Medicare Part B: n ensimmäisen ilmoittautumisen tulisi tapahtua 3 kuukauden aikana ennen 65 vuotta tai sen jälkeen.
Voit lykätä ilmoittautumista, jos päätät jatkaa työskentelyäsi tai sinulla on muu kattavuus, ja saatat pystyä välttämään seuraamuksia, jos sinulla on erityinen ilmoittautumisjakso. Medicare Part B: lle on myös yleisiä ilmoittautumisjaksoja ja avoimia ilmoittautumisjaksoja.
Jos ilmoittaudut myöhään B-osaan etkä pääse erityiseen ilmoittautumisjaksoon, palkkiosi korotetaan 10 prosentilla jokaisesta 12 kuukauden jaksosta, jolla sinulla ei ollut B-osan kattavuutta. Tämä rangaistus lisätään B-palkkiosi Medicare-osan B-kattavuuden ajaksi.
Tärkeät Medicare-määräajat
- Alkuperäinen ilmoittautuminen. Voit saada Medicaren lähestyessäsi 65. syntymäpäivääsi. Alkuperäinen ilmoittautuminen on seitsemän kuukauden jakso, joka alkaa 3 kuukautta ennen kuin täytät 65 vuotta ja päättyy 3 kuukautta sen jälkeen. Jos työskentelet parhaillaan, voit saada Medicaren kahdeksan kuukauden kuluessa eläkkeelle siirtymisestä tai sen jälkeen, kun olet kieltäytynyt työnantajan ryhmäsairausvakuutussuunnitelmasta ja välttää silti seuraamuksia. Voit myös ilmoittautua Medigap-suunnitelmaan milloin tahansa 6 kuukauden jakson aikana, joka alkaa 65. syntymäpäiväsi.
- Yleinen ilmoittautuminen. Niille, jotka kaipaavat alkuperäistä ilmoittautumista, on vielä aikaa ilmoittautua Medicareen vuosittain 1.1.-31.3. Sinua saatetaan kuitenkin veloittaa jatkuvasta myöhäisestä ilmoittautumisesta, jos valitset tämän vaihtoehdon. Tänä aikana voit myös muuttaa tai pudottaa nykyisen Medicare-suunnitelmasi tai lisätä Medigap-suunnitelman.
- Avaa ilmoittautuminen. Voit muuttaa nykyistä suunnitelmaasi milloin tahansa 15. lokakuuta - 7. joulukuuta vuosittain.
- Ilmoittautuminen Medicare-lisäosiin. Voit lisätä Medicare Part D -reseptilääkkeiden kattavuuden nykyiseen Medicare-kattavuuteenne 1. huhtikuuta - 30. kesäkuuta.
- Erityinen ilmoittautuminen. Jos sinulla on karsintatapahtuma, mukaan lukien terveydentilan menetys, siirtyminen toiselle peittoalueelle tai avioero, voit saada ilmoittautua Medicareen ilman rangaistusta 8 kuukauden ajan tapahtuman jälkeen.
Osa C (Medicare Advantage)
Medicare Part C on yksityinen vakuutustuote, joka yhdistää kaikki osien A ja B elementit sekä muut valinnaiset ohjelmat, kuten D osa. Koska tämä on valinnainen tuote, ei ole myöhäistä ilmoittautumisrangaistusta tai vaatimusta liittyä osaan C. myöhäisestä ilmoittautumisesta osiin A tai B erikseen voidaan soveltaa.
Osa D
Medicare Part D on Medicare-reseptilääke. Alkuperäinen ilmoittautumisjakso Medicare Part D: lle on sama kuin muille Medicare-osille.
Tämä on valinnainen ohjelma, mutta seurauksena on silti sakko, jos et kirjaudu sisään muutaman kuukauden kuluessa 65. syntymäpäivästäsi. Tämä sakko on 1 prosentti keskimääräisestä kuukausittaisesta lääkemääräyskustannuksesta kerrottuna kuukausien lukumäärällä, jota et ilmoittauduttuasi ensimmäisen tukikelpoisuuden jälkeen. Tämä rangaistus ei poistu, ja se lisätään palkkiosi joka kuukausi kattavuutesi ajaksi.
Medicare-täydennysosa (Medigap)
Medicare Supplement- tai Medigap-suunnitelmat ovat valinnaisia yksityisiä vakuutustuotteita, jotka auttavat maksamaan Medicare-kustannukset, jotka maksat yleensä taskusta. Nämä suunnitelmat ovat valinnaisia, eikä ilmoittautumisesta ole seuraamuksia. Saat kuitenkin parhaan hinnan näistä suunnitelmista, jos rekisteröidyt alkuperäisen ilmoittautumisjakson aikana, joka kestää 6 kuukautta 65-vuotiaana.
Nouto
- Liittohallitus auttaa tukemaan terveydenhuoltokustannuksiasi useilla Medicare-ohjelmilla 65-vuotiaiden jälkeen.
- Jos jatkat työskentelyä, voit lykätä ilmoittautumista näihin ohjelmiin tai maksaa terveydenhuollostasi yhdistämällä julkisia ja yksityisiä tai työnantajapohjaisia ohjelmia.
- Jopa näiden ohjelmien avulla saatat olla vastuussa osasta terveydenhuollon kustannuksiasi.
- Suunnittele terveydenhuolto eläkkeelläsi, jotta vältetään korkeammat kustannukset tai myöhäiset ilmoittautumissakot, varsinkin kun niitä sovelletaan Medicare-ohjelmiin.
